Приобретение товаров в рассрочку – очень удобный и выгодный, на первый
взгляд, способ получить желаемое: товар получил сейчас, а рассчитываешься
частями «без процентов и переплат». В чем их опасность такого шоппинга, как
рассрочка влияет на кредитную историю в интервью Радиоспутник рассказа
эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
взгляд, способ получить желаемое: товар получил сейчас, а рассчитываешься
частями «без процентов и переплат». В чем их опасность такого шоппинга, как
рассрочка влияет на кредитную историю в интервью Радиоспутник рассказа
эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
Нужно учитывать, что немало рассрочек фактически являются кредитованием от
банка/МФО. Крупные маркетплейсы создают свои финансовые организации для
предоставления подобных услуг, а также привлекают партнерские сервисы. В случае
просрочки платежей будут «капать» проценты, штрафы/пени (по аналогии нарушения
условий грейс-периода по кредитной карте). Также просрочки отразятся на кредитной
истории. Поэтому при оформлении оплаты по частям покупатель нередко получает
полноценный кредитный продукт, а рассрочка – лишь условно беспроцентный период для
возвращения долга. Для приобретения товара на условиях рассрочки требуется заключить
договор с финансовой организацией, который содержит признаки кредитования (санкции
за просрочку платежей, срок «беспроцентного возврата» стоимости товара), требуется
идентификация покупателя (например, доступ к паспортным данным через авторизацию
на портале «Госуслуги»), оформляется кредитный счет.
Рассрочка может быть и в виде некредитного продукта (BNPL-сервисы). Такие
рассрочки обычно доступны на небольшие суммы (максимум до 30-40 тысяч рублей), и
срок возврата обычно не превышает 2 месяца с платежами каждые 2 недели и первой
частью оплаты при оформлении покупки. Для погашения долга к сервису
«привязывается» уже имеющаяся у покупателя дебетовая банковская карта, с которой
производятся списания в дату оплаты очередного платежа по рассрочке. Оформление
рассрочки в этом случае проще: нет необходимости заключать кредитные договоры, нет
запросов кредитной истории при оформлении, а сам процесс занимает минимум времени
(нужна дебетовая карта и номер телефона). В качестве договора о рассрочке на
маркетплейсе или сайте сервиса выступает публичная оферта, которая является договором
поручения (покупатель поручает купить для него товар и расплачивается позже частями
без переплат).
Экономическая выгода таких услуг как для финансовых организаций, так и для
провайдеров BNPL-сервисов не сразу очевидна. Банки и BNPL-сервисы получают свое
вознаграждение от поставщиков и продавцов товаров, поскольку услуги рассрочки
позволяют повысить объемы продаж/выручки. Нередко подобные сервисы создаются
финансовыми организациями с целью привлечения коммерческих клиентов (когда доступ
продавца к сервису возможен при наличии банковского обслуживания в определенном
банке).
продавца к сервису возможен при наличии банковского обслуживания в определенном
банке).
Несмотря на то, что рассрочка может оказаться удобным способом покупок,
использовать такой инструмент для приобретения товара нужно обдуманно, потому что:
повышается риск спонтанных покупок,
повышается финансовая нагрузка на личный/семейный бюджет,
нарушается платежная дисциплина при внесении платежей, что может
негативно отразиться на кредитной истории (при рассрочке от финансовых
организаций), увеличивается размер задолженности. Нередко пользователь,
допустивший просрочку платежей, оказывается в условиях начисления
неустойки, превышающей размер неустойки по обычному
потребительскому кредиту. Это происходит потому, что законодательно
ограничение размера неустойки установлено только для заемщика по
потребительскому кредитованию (не более 0,1 % в день), а на рассрочку это
ограничение не распространяется. Просрочка провайдеру BNPL-сервиса
также не пройдет без последствий (за просрочку предусматриваются
штрафы, возможность дальнейших покупок будет невозможна, а деньги
будут возвращены принудительно в судебном порядке),
чем длиннее срок рассрочки, тем выше стоимость товара (к цене плюсуется
комиссия за пользование рассрочкой),
стоимость товара в рассрочку может быть выше, чем при единовременной
оплате (за счет комиссий, дополнительных услуг).
Перед оформлением рассрочки нужно внимательно прочитать условия ее
предоставления, изучить санкции за нарушение платежной дисциплины и оценить свою
текущую финансовую нагрузку и целесообразность покупки объективно. С марта
следующего года можно будет воспользоваться возможностью наложения самозапрета на
кредитование через «Госуслуги» или МФЦ. Этом поможет не только предотвратить
возможность кредитного мошенничества, но и исключить для себя риск совершения
спонтанных покупок «в долг» и нарушения платежной дисциплины.
использовать такой инструмент для приобретения товара нужно обдуманно, потому что:
повышается риск спонтанных покупок,
повышается финансовая нагрузка на личный/семейный бюджет,
нарушается платежная дисциплина при внесении платежей, что может
негативно отразиться на кредитной истории (при рассрочке от финансовых
организаций), увеличивается размер задолженности. Нередко пользователь,
допустивший просрочку платежей, оказывается в условиях начисления
неустойки, превышающей размер неустойки по обычному
потребительскому кредиту. Это происходит потому, что законодательно
ограничение размера неустойки установлено только для заемщика по
потребительскому кредитованию (не более 0,1 % в день), а на рассрочку это
ограничение не распространяется. Просрочка провайдеру BNPL-сервиса
также не пройдет без последствий (за просрочку предусматриваются
штрафы, возможность дальнейших покупок будет невозможна, а деньги
будут возвращены принудительно в судебном порядке),
чем длиннее срок рассрочки, тем выше стоимость товара (к цене плюсуется
комиссия за пользование рассрочкой),
стоимость товара в рассрочку может быть выше, чем при единовременной
оплате (за счет комиссий, дополнительных услуг).
Перед оформлением рассрочки нужно внимательно прочитать условия ее
предоставления, изучить санкции за нарушение платежной дисциплины и оценить свою
текущую финансовую нагрузку и целесообразность покупки объективно. С марта
следующего года можно будет воспользоваться возможностью наложения самозапрета на
кредитование через «Госуслуги» или МФЦ. Этом поможет не только предотвратить
возможность кредитного мошенничества, но и исключить для себя риск совершения
спонтанных покупок «в долг» и нарушения платежной дисциплины.
Источник: Мои финансы
