Деньги и умение ими распоряжаться – залог спокойствия, уверенности людей в сегодняшнем и завтрашнем дне. Финансовая грамотность – это необходимость в 21-м веке. Каждый человек сталкивается сегодня не только с традиционными платежными инструментами и потребностью сохранять, преумножать и распоряжаться деньгами, но и с практически ежедневными инновациями в финансовой сфере. Цифровизация экономики, вступление в эру Индустрии 4.0 – массовое внедрение киберфизических систем во все сферы жизни – обязывает нас нарабатывать новые финансовые навыки, интересоваться новыми инструментами, способами защиты, путями заработка средств.

Финансовая грамотность важна не только для каждого отдельного человека, но и для государств в целом. От общего уровня финансовой грамотности населения страны зависит ее экономическое развитие.

Аккумуляция денежных средств населения в банках служит источником финансирования производств и компаний сферы услуг. Они, в свою очередь, предоставляют рабочие места гражданам страны, приносят доходы от экспорта своих продуктов за рубеж, платят налоги и таможенные пошлины. Последние служат доходами бюджета, из которых незащищенные слои населения получают выплаты, которые тратятся на улучшение условий жизни граждан, коммунальное обслуживание, совершенствование системы транспорта и многое другое.

Любой человек мечтает о достатке и даже богатстве. Психология человека объясняет это стремление двумя тезисами: деньги дают стабильность и деньги приносят свободу. При помощи денег мы можем продемонстрировать успех, реализовывая свою потребность в самореализации, можем компенсировать свои комплексы, доказать свою значимость. Однако важно, что мотивы охоты за богатством тоже разные: для одних — это награда за труд, для других – инструмент разрушительной активности себя и окружающего мира. Такие примеры психологии получения денег отлично отражены в фольклоре разных стран.

Исторически тема денег по-разному отражается в СМИ и литературе, влияет на поступки людей и даже миграцию.

Так, в период «золотых лихорадок» в Бразилии, США, Австралии, России в XIX веке люди свободно уезжали в незаселенные места, говорили о скупости, стремлении к цели несмотря на опасность, пренебрежении человеческими ценностями.

В периоды активной урбанизации – переезда из сельской местности в города, из развивающихся стран – в развитые – мечты о «больших деньгах» вели к заключению выгодных браков, жертвам семьей и счастьем ради интересов бизнеса.

В 80-е и 90-е гг. XX века было приемлемо говорить о власти денег и игре в деньги (money game). Однако тема богатства не табуирована в обществе только в периоды стабильности финансового рынка и в фазу роста в экономическом цикле развития экономики. В период кризиса разговоры о деньгах считаются вульгарными, недопустимыми, а поиск новых источников заработка скорее жаждой наживы, чем нормальным стремлением человека.

Однако обладание человека деньгами – это залог удовлетворения базовой потребности безопасности в пирамиде потребностей Маслоу. А значит, финансовая грамотность – одна из основных компетенций человека, необходимых для удовлетворения этой потребности. Изучая психологию финансов, важно понимать, что эффективность их зависит от человеческих ожиданий, а не от характеристик денег. Если большая часть населения уверена, что платежные карты станут основным платежным средством в ближайшем будущем, то доля владельцев карт будет расти, а количество наличных денег в обороте будет уменьшаться.

Характеристики бумажных денег и карточек от этого не изменятся.Социологическое исследование Банка России в 2019 году (https://cbr.ru/Collection/Collection/File/35420/results_2019.pdf) показало, что 2/3 населения России уже преимущественно рассчитывается безналично:

  • больше половины населения проверяет подлинность банкнот
  • 69% опрошенных используют банковские карты с функцией бесконтактной оплаты
  • 39% респондентов используют мобильный и онлайн-банкинг

Это всё свидетельства трансформации наших финансовых привычек, приобретения новых навыков финансового поведения вследствие роста осведомленности, роста финансовой грамотности.

Это пример финансовых ожиданий в психологии финансового поведения.

Финансовые установки сильно влияют на принятие финансовых решений. Это касается как личных финансов каждого человека, так и финансов предприятия.

Россияне считают, что планирование бюджета и учёт доходов и расходов необязателен. Не более трети россиян ведет письменный учет доходов и расходов, т.е. по сути составляет личный бухгалтерский баланс.

Две трети россиян не задумываются о пенсии и при выборе инструментов накоплений не задумываются над их сохранностью и доходностью.

Важный недостаток в нашем подходе – халатное отношение к договорным обязательствам. Насколько внимательно мы читаем все 6-10 страниц договора о вкладе, кредите или открытии инвестиционного счёта? А ведь в нём могут быть неочевидные выгоды и, наоборот, обязательства.

Например, одна пятая россиян считают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна, а ведь это действие влечет за собой пени и штрафы. Необходимо знать, что ответственность за возврат кредита может быть гарантирована имуществом (залогом), имуществом поручителя, целью кредита – квартирой, автомобилем и так далее.

Россияне склонны объяснять свои неудачи субъективным фактором «невезения», а не признавать собственные ошибки при принятии решений.

Россияне с большей вероятностью напишут жалобу о несоблюдении своих финансовых прав в администрацию муниципалитета или даже главе района, области, страны, чем в специализированное учреждение:

  • уполномоченным по правам потребителя, человека предпринимателя
  • Союз потребителей
  • Центральный банк

Не все мы умеем считать доходность и стоимость кредита. ОЭСР предлагала в ходе опроса россиян на предмет финансовой грамотности задачи на расчёт простых процентов с капитализацией и без и другие.

В 2018 г.:

  • 16% респондентов не смогли посчитать свой доход по вкладу
  • 22% не смогли оценить, сколько всего денег уйдет на оплату тела кредита и процентов по долгу.

И это далеко не всё. Такие установки необходимо менять путем оповещения населения об их правах и обязанностях в сфере финансов.

Далее, мы приведем финансовые установки, которые характерны для предпринимателей в России.

Мы рассчитываем на получение прибыли в краткосрочном периоде. Эта финансовая установка досталась нам в наследство от 90-х годов, когда мы или наши родители были свидетелями однодневного баснословного обогащения части предпринимателей, которые часто осуществляли свои действия обладая инсайдерской, т.е. внутренней, закрытой информацией. Но финансовый рынок стал более регулируемым, защищенным; рынок товаров и услуг стал более насыщенным. Прибыль не всегда придет к предпринимателю через полгода или даже 3 года активной работы.

Прибыль – это то, что предприниматель получает сверх расходов. В расходы при планировании закладывается в том числе и заработная плата сотрудников и своя. А значит, прибыль предприятия – это не только богатство владельца, но и средства для развития компании, её расширения, охвата новых продуктов и услуг.

Для российских предпринимателей свойственен мистайминг, т.е. произведение финансовых действий не тогда, когда это выгодно, а когда есть «свободные деньги». Нам нужно учиться сохранять средства для лучшего времени совершения покупки, вложения и учиться вовремя искать деньги кредитные, оценив возможность возврата этого кредита.

У россиян сохраняется установка, что все хорошее – дорого, а плохое – дешево. Это относится и к товарам и услугам, и к финансовым инструментам. Мы должны уметь добывать достоверную информацию.

К примеру, выгоднее ли сейчас купить оборудование из Китая или из Германии, если последнее в три раза дороже из-за бренда, а составные части наполовину одинаковые.

Или стоит ли вкладывать средства в акции неизвестной небольшой компании – стартапа, производящей программное обеспечение, или гиганта-производителя нефти на фоне падения цен на энергоресурсы. Для принятия такого решения нужно получить надежную официальную информацию о компаниях, и только потом решать.

Деньги, полученные от инвестирования, часто воспринимаются как «чужие», не заработанные, а значит, после получения прибыли владельцы средств склонны подвергать себя большему риску, чем в первый раз. Это неверно, ведь это вы приняли решение о вложении средств и вы их заработали, просто не получив зарплату или наследство, а умело или удачно выбрав финансовый инструмент.

Также россияне склонны к переоценке собственных аналитических способностей и недооценке способностей остальных участников рынка. Часто принимаем решения исходя из интуиции, которая не всегда способна учесть рыночную информацию.

Наконец, мы часто используем эмоциональный фактор в принятии финансовых решений. Мы больше доверимся совету соседа или родственника, который открыл вклад в таком-то банке или опыту партнера, купившему лицензию на программу у такой-то компании. Но что, если наш визави не знал о других возможностях?

Компонентами финансовой грамотности являются:

  • финансовые знания
  • финансовые навыки и поведение
  • личные характеристики и установки

Это классификация Организации по экономическому сотрудничеству и развитию, они же лежат в основе национальных документов, обеспечивающих реализацию Стратегии повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации.

В августе 2021 года Межведомственный комитет координационной комиссии по реализации Стратегии утвердил новую редакцию Единой рамки компетенций, в которую включены 4 предметные области.

В каждой из них особый акцент делается на наши знания, навыки и установки в финансовой безопасности и цифровой среде.

Так, при управлении личными финансами каждый взрослый человек должен:

  • знать принципы оценивания надежности финансовых посредников
  • понимать, что при приобретении сберегательных и кредитных продуктов можно столкнуться с мисселингом
  • уметь управлять своей кредитной историей
  • признавать право каждого человека на серьезную финансовую ошибку и многое другое.

Мы привыкли думать, что в финансах ошибаться нельзя, однако ошибки неизбежны, в том числе при выборе финансовых продуктов, В 2020 году в исследовании уровня финансовой грамотности

населения ОЭСР Россия показала общий уровень чуть ниже среднего.

При этом наши граждане обладают хорошими знаниями и неплохо осведомлены о финансах, принципах управлении и сохранения ими. Однако уровень владения финансовыми навыками и личные характеристики, и установки оценены ниже среднемирового уровня и даже ниже некоторых развивающихся стран, например, Кореи, Индонезии, Северной Македонии.

Взрослое население России должно понимать:

  • зачем мы платим налоги, куда они тратятся
  • как получить помощь от государства
  • как защитить свои средства и что это является защитой частной собственности, а значит, лежит на плечах конкретного человека и семьи, а не государства
  • сопоставлять свои расходы и доходы

Наши близкие, коллеги и партнеры должны:

  • уметь изучать официальные сайты банков, с которыми взаимодействуют
  • знать, куда обратиться, если их финансовые права нарушены
  • озвучивать свои идеи по улучшению функционирования общества и власти в рамках инициативного бюджетирования
  • брать на себя инвестиционные риски
  • понимать, что влечет за собой статус индивидуального предпринимателя или самозанятого

В Стратегии повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации указано на склонность населения нашей страны к патернализму – возложению ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство.

Эту установку необходимо менять. Финансовая грамотность – дело каждого!