На что я собираюсь копить?

Сколько я могу позволить себе откладывать?

Ответ на первый вопрос определит ваши цели. Когда вы копите на что-то конкретное, можно рассчитать, сколько денег за какой срок нужно собрать.

Например, вы решили копить на машину. Предположим, выбрали модель за 1,2 млн рублей. И определили для себя, что машина нужна не позднее чем через год. Значит, нужно откладывать по 100 тысяч в месяц.

Ответ на второй вопрос покажет ваши реальные возможности. Сможете ли вы откладывать по 100 тысяч каждый месяц?

Например, ваш доход — 200 тысяч в месяц. Вы несколько месяцев подсчитывали свои расходы и убедились, что обычно они не превышают 100 тысяч. Отлично! Цели и возможности совпадают, остаётся только дисциплинированно откладывать.

Второй вариант: ваш доход — 70 тысяч в месяц. Очевидно, что здесь возможности от цели слишком далеки. Придётся или выбирать машину намного дешевле, или растягивать срок, или думать, как увеличить доходы.

Наша задача — добиться, чтобы цель была разумной, сроки — реалистичными, а возможности соответствовали тому и другому.

В идеале все эти подсчёты нужно оформить в подробный финансовый план и пошагово всё расписать. Как составить такой план, можно почитать в отдельной статье.

А если нет конкретной цели? Что ж, значит, у вас есть всё необходимое, и это здорово. Но и в этом случае откладывать нужно, ведь никто не знает, на что деньги понадобятся завтра.

Это как раз та ситуация, когда можно просто откладывать, сколько получается, чтобы создать резервы. Как минимум, доведите подушку безопасности до размера 3-6 месячных расходов семьи. Эти деньги пригодятся в случае болезни, потери работы, если сломается стиральная машинка или если классу, где учится ваш ребёнок, внезапно предложат поехать на каникулы в соседний город.

Но справедливости ради отметим — тем, кто поставил себе конкретную цель, обычно удаётся накопить гораздо больше, чем откладывающим разные суммы от случая к случаю.

Стоит ли ужиматься, чтобы откладывать больше? Однозначного ответа тут нет. Все люди разные. Кто-то чувствует удовлетворение, если удаётся сэкономить и отложить побольше, а кто-то страдает от ограничений. В любом случае не стоит ударяться в крайности, а то может получиться, как с жёсткой диетой — когда в итоге человек срывается и тратит всё на мимолётные удовольствия.

Как откладывать

Если с размером ежемесячных отчислений вы определились, самое время подумать о деталях.

Лучше всего откладывать запланированную сумму сразу, как только пришли деньги, чтобы не было соблазна её потратить. Наверняка вы слышали такой популярный совет — «сначала заплати себе».

Для тех, кто откладывает не согласно плану, а сколько может, допустимо закидывать в копилку то, что осталось в конце месяца. Но эффективность такого варианта заметно меньше. Всегда в приоритете будет что-то другое, и к следующей зарплате от предыдущей может вообще ничего не остаться.

Есть и другие интересные варианты. Например, некоторые банки предлагают организовать копилку на отдельном счёте, куда автоматически будет уходить небольшая часть сверх каждой траты.

Вопрос не менее важный. Если хранить деньги там, откуда их слишком просто взять, есть риск потратить их на случайные хотелки. Поэтому лучше сразу определиться, где деньги смогут соответствовать трём критериям:

• не будут слишком доступны;
• не будут съедены инфляцией;
• не окажутся «в одной корзине».

Степень доступности зависит от цели. Накопления на образование для детей — это неприкосновенный запас. Чем сложнее будет достать их раньше срока, тем лучше. Например, если вы решили хранить деньги в банке, а до университета ещё три года, то вклад на три года будет лучше, чем накопительный счёт.

В то же время к финансовой подушке доступ должен быть намного проще. Но и здесь деньги не должны лежать в вазочке на комоде или на карте, с которой вы обычно оплачиваете повседневные расходы. В таком случае накопительный счёт будет как раз кстати.

Инфляция быстрее всего съедает наличность. Это ещё одна причина не хранить деньги под подушкой. Лучше, если деньги лежат на накопительном счёте или на вкладе, при этом важно выбрать наиболее выгодные условия. Ну а тот, кто выбрал инвестиции, может попробовать неплохо обогнать инфляцию. Хотя здесь придётся учитывать, что чем выше потенциальная доходность, тем выше риски.

Любые накопления не стоит хранить в одном инструменте. Куда безопаснее раскладывать их по разным корзинам. Например, часть денег отправлять на вклад, часть — на накопительный счёт, часть — на фондовый рынок. Кто-то ещё покупает валюту, а кто-то — драгметаллы (проще всего делать это на обезличенном металлическом счёте — ОМС).